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元本一括返済とは?

投稿日:2018年7月9日 | 執筆者:カナメ先生
重要度 ★★★★★
ここがポイント!
  • ソーシャルレンディングで用いられるのは元本一括返済。
  • 元本一括返済は元利均等返済よりも金利収入が多くなる。
  • 元本一括返済は元利均等返済よりも貸し倒れリスクが高くなる。
  • 元本一括返済と元利均等返済は場面によって適切に使い分けられている。

ソーシャルレンディングでは、
ほぼ全ての案件で「元本一括返済」が用いられています。

元本一括返済と元利均等返済の比較

元本一括返済毎月利息分だけ返済していき、最後に元本を一括返済する方式。貸し手は多くの金利を得ることができ、借り手は返済に余裕が生まれる。
元利均等返済毎月「元本も含めた同額」を返済していく方式。住宅ローンなどにも採用されている馴染みのある方式。

100万円を金利10%で1年間借りた場合は以下のような返済になります。

元本一括返済
経過月返済額内利息分借入残金
1ヵ月後8,3338,3331,000,000
2ヵ月後8,3338,3331,000,000
3ヵ月後8,3338,3331,000,000
4ヵ月後8,3338,3331,000,000
5ヵ月後8,3338,3331,000,000
6ヵ月後8,3338,3331,000,000
7ヵ月後8,3338,3331,000,000
8ヵ月後8,3338,3331,000,000
9ヵ月後8,3338,3331,000,000
10ヵ月後8,3338,3331,000,000
11ヵ月後8,3338,3331,000,000
12ヵ月後1,008,3338,3330

合計返済額は「1,099,996円」で、合計利息は「99,996円」になります。

元利均等返済
経過月返済額内利息分借入残金
1ヵ月後87,9158,333920,418
2ヵ月後87,9157,670840,173
3ヵ月後87,9157,001759,259
4ヵ月後87,9156,327677,671
5ヵ月後87,9155,647595,403
6ヵ月後87,9154,961512,449
7ヵ月後87,9154,270428,804
8ヵ月後87,9153,573344,462
9ヵ月後87,9152,874259,417
10ヵ月後87,9152,161173,663
11ヵ月後87,9151,44787,195
12ヵ月後87,9157260

合計返済額は「1,054,980円」で、合計利息は「54,980円」になります。

元本一括返済のメリット(元利均等返済に比べて)

・貸し手:多くの金利がもらえる。
・借り手:返済に余裕が生まれる。

元本一括返済のデメリット(元利均等返済に比べて)

・貸し手:貸し倒れのリスクが高くなる。
・借り手:合計金利額が高くなる。

元本一括返済と元利均等返済の使い分け

元本一括返済はビジネス用途でよく使われます。「新築物件を建てて販売する」「数万個単位の商品を作って売る」といった場合、継続的な収入ではなく、取引先から入金があったときに返済が可能になります。そのため、毎月一定額の返済が求められる「元利均等返済」だと負担になってしまいます。

一般的に馴染みのある元利均等返済は、継続的な収入が見込める場面に用いられます。例えば「給与収入がある」「家賃収入がある」といった場合です。継続収入と一定額返済の相性が良いというわけです。

カナメ先生
この記事を書いた人
21歳から投資をはじめて投資歴17年。ソーシャルレンディンへの投資額はトップクラスの個人投資家。「凡人なりに出来ることをコツコツと堅実に行うこと」がモットーです。
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